פרק שלישי - סוגי חיסכון

פרק שלישי -  סוגי חיסכון

סרטון בנושא סוגי החיסכון

א. מיון לפי משך תקופת החיסכון

חיסכון לתקופה קצרה של כמה חודשים מיועד להשגת מטרות כמו מתנות לימי הולדת, בגדים במכירות סוף עונה, טיול של כמה ימים, הופעה של אמן ידוע או כל הוצאה אחרת שאין באפשרותכם להוציא מתוך התקציב החודשי שלכם.

חיסכון לתקופה בינונית של מספר שנים מיועד להשגת מטרות כמו הוצאת רישיון נהיגה, רכישת מחשב נייד, חופשה עם חברים, כסף להמשך לימודים. בעוד כמה שנים המטרות שלכם לטווח הבינוני יהיו שונות: רכישת מכונית, רכישת דירה, ועוד מגוון הוצאות הקשורות לחיי משפחה.

חיסכון לטווח ארוך מאוד מיועד לשימוש בעוד שנים רבות, בדרך כלל לגיל הפרישה לגמלאות. חיסכון כזה מכונה חיסכון פנסיוני או ביטוח פנסיוני. אמנם תלמידי כיתה י' לא חוסכים עדיין לגיל פרישה, אולם דעו שזהו חיסכון חשוב ביותר ומומלץ לכל אדם בוגר להקצות לו כספים באופן קבוע ורצוף.

ככל שמתחילים לחסוך בגיל צעיר יותר, הסכום המצטבר בקרן פנסיה גדל באופן משמעותי

דוגמה לסכומים הצפויים להצטבר בחיסכון פנסיוני של אדם המשתכר 8,000 ₪ בחודש

גיל התחלת החיסכון	סכום החיסכון בגיל פרישה
20	1,944,150 ₪
30	1,538,774 ₪
40	1,198,740 ₪

דוגמה לסכום הקיצבה שצפוי אדם המשתכר 8,000 ₪ בחודש, לקבל בגיל פרישה

גיל התחלת החיסכון	סכום הקיצבה בגיל פרישה
20	5,000 ₪
30	4,100 ₪
40	2,500 ₪

סרטון על חיסכון פנסיוני

1. התאימו בין המושגים הבאים להגדרותיהם:

א.    תחנות יציאה   תכנית חיסכון   פיקדון בנקאי   חיסכון פנסיוני   חיסכון נזיל   - 
תכנית להפקדת סכום כסף בבנק בהפקדות חודשיות או בסכום חד פעמי לתקופה ידועה מראש, לתקופות של שבועות, חודשים ועד 2-3 שנים ובריבית נמוכה 

ב.    חיסכון פנסיוני   חיסכון נזיל  תכנית חיסכון   תחנות יציאה   פיקדון בנקאי    - 
תכנית נושאת ריבית להפקדת סכום כסף בבנק בהפקדות חודשיות או בסכום חד פעמי, בדרך כלל לתקופה של מספר שנים

ג.    תחנות יציאה   פיקדון בנקאי   תכנית חיסכון   חיסכון פנסיוני   חיסכון נזיל   - 
מועדים שבהם אפשר למשוך את הכספים המופקדים בתכנית חיסכון לפני תום תקופת החיסכון

ד.    פיקדון בנקאי   תכנית חיסכון   חיסכון נזיל  תחנות יציאה   חיסכון פנסיוני    - 
חיסכון ארוך טווח המבטיח הכנסה מגיל הפרישה לגמלאות ואילך.

ה.    תחנות יציאה   חיסכון פנסיוני   פיקדון בנקאי   חיסכון נזיל  תכנית חיסכון    - 
חיסכון שבו הכסף של החוסך זמין למשיכה בכל עת.

2. באיזה סוג חיסכון כדאי לדעתכם לנער או נערה בני 15 להשתמש כדי להשיג את המטרות הבאות – חיסכון לטווח קצר, לטווח בינוני או לטווח ארוך? נמקו את בחירתכם.

קניית כרטיס להופעה בקיץ הקרוב. מחיר הכרטיס: 300 ₪
סוג החיסכון: 

הנימוק:       

תשלום עבור שיעורי נהיגה
סוג החיסכון: 

הנימוק:       

3. שני חברים עובדים בקביעות בהקמת אתרי אינטרנט. לאחרונה ניטש ויכוח ביניהם בשאלה האם להפריש בקביעות כסף לחיסכון פנסיוני? הביאו נימוקים בעד ונגד (כדאי להתייעץ עם ההורים בנושא זה).

בעד:


נגד:

3. סבתא של יוסי נתנה לו מתנה בסך של 500 ₪ ושאלה אותו למה הוא מייעד את הכסף ואיך ישמור עליו. יוסי השיב כי בכוונתו לחסוך את הכסף לקניית מחשב נייד ושישמור את הכסף בחשבון העו"ש. סבתא הציעה ליוסי להפקיד את הכסף בבנק למרות שהריבית לא כל כך גבוהה.

א. מהו ההגיון שבבסיס הצעתה של סבתא?

ב. מה הייתם עושים במקרה זה?

פרק שני - איך גדל סכום החיסכון?

פרק שני -  איך גדל סכום החיסכון?

א. השפעת הריבית על החיסכון

כאשר חוסכים כסף בבנק, נוספת לקרן החיסכון ריבית המשולמת לחוסך (בהלוואה, הריבית נוספת לחוב שחייבים לבנק). נזכיר שוב את חישוב הריבית:

ריבית פשוטה – בכל תקופה משולמת ריבית בסכום זהה על הסכום שהופקד (קרן החיסכון). אדם שמפקיד 1,000 ₪ בתכנית חיסכון שמשלמת 3% ריבית שנתית, מגדיל את סכום החיסכון שלו ב-30 ₪ לשנה. בתום שנה יהיה לו בחשבון החיסכון 1,030 ₪, בתום שנתיים - 1,060 ₪, ובתום עשר שנים - 1,300 ₪.

ריבית דריבית, ריבית שנצברת. בחסכונות המזכים בריבית דריבית (המצב הנפוץ בפיקדונות ובתכניות חיסכון), הריבית מחושבת על סכום הפיקדון בצירוף הריבית שהצטברה עד היום. שיטת החישוב של ריבית דריבית שהוצגה ביחידה על הלוואות נכונה גם כאן, אלא שהפעם היא פועלת לטובת החוסכים בכך שהיא מגדילה את החיסכון. ככל שהתקופה ארוכה יותר, סכום הכסף שיצטבר עבור החוסך יהיה גדול יותר.

נדגים:

תאריך	סכום החסכון בתחילת השנה	סכום הריבית השנתית (3%)	סכום החיסכון בסוף השנה	סכום הריבית המצטברת
1.1.2010	1,000.00 ₪	30.00 ₪	1,030.00 ₪	30.00 ₪
1.1.2011	1,030.00 ₪	30.90 ₪	1,060.90 ₪	60.90 ₪
1.1.2012	1,060.90 ₪	31.83 ₪	1,092.73 ₪	92.73 ₪
1.1.2013	1,092.73 ₪	32.78 ₪	1,125.51 ₪	125.51 ₪

בטבלה שלפניכם מוצג חישוב הצטברות החיסכון בתכנית שבה הופקדו 2,500 ₪ ל-4 שנים

בריבית דריבית של 4% לשנה.

שימו לב שסכום הריבית עולה בכל שנה בגלל העלייה בקרן החיסכון.

תאריך	סכום החסכון בתחילת השנה	סכום הריבית השנתית (4%)	סכום החיסכון בסוף השנה	סכום הריבית המצטברת
1.1.2010	2,500 ₪	100 ₪	2,600 ₪	100 ₪
1.1.2011	2,600 ₪	104 ₪	2,704 ₪	204 ₪
1.1.2012	2,704 ₪	108.2 ₪	2,812.2 ₪	312.2 ₪
1.1.2013	2,812.2 ₪	112.5 ₪	2,924.65 ₪	424.65 ₪

1. מה היה סכום הריבית שקיבל החוסך בשנה הראשונה? 

2. מה היה סכום הריבית שקיבל החוסך בשנה השנייה? 

3. מה היה סכום החיסכון שקיבל החוסך בתום התקופה? 

4. מתוך כל סכום החיסכון בתום התקופה, כמה היה סכום הריבית? 

5. בחרו בתשובה הנכונה לשאלה: מדוע צמח סכום הריבית השנתית?

א. כי העלו את הריבית מ- 4% ל- 10%.ב. כי סכום החיסכון גדל בכל שנה בסכום הריבית של השנה הקודמת.

6. לכל תכנית חיסכון יש תחנות יציאה – מועדים שבהם מותר לחוסך למשוך את כספו מן החיסכון.

אדם הפקיד 3,000 ₪ בתכנית חיסכון ל- 3 שנים. בתכנית הזאת מקבלים 3% ריבית שנתית המחושבת בשיטת ריבית דריבית. את הכסף אפשר למשוך גם בתחנת יציאה לאחר שנתיים.

תאריך	סכום ההלואה בתחילת השנה בש"ח	סכום הריבית השנתית (3%)	סכום ההלוואה בסוף השנה בש"ח	הריבית המצטברת בש"ח
1.1.2010	3,000 ₪	90 ₪	3,090 ₪	90 ₪
1.1.2011	3,090 ₪	92.7 ₪	3,182.7 ₪	182.7 ₪
1.1.2012	3,182.7 ₪	95.5 ₪	3,278.2 ₪	278.2 ₪

1. מהו סכום הריבית המשולם על החיסכון בשנה הראשונה?

2. מה יהיה סכום הריבית אם האדם ימשוך את החיסכון לאחר שנתיים? 

3. מה יהיה סך כל החיסכון (קרן חיסכון + ריבית) אם הכסף יימשך לאחר שלוש שנים? 

ב. הגנה על החיסכון מפני אינפלציה או מפני תנודות בשער הדולר

כאשר האינפלציה שוחקת את כח הקניה של הכסף, יש פיתוי לרכוש ולצרוך בהווה ולא לחסוך למטרות עתידיות. ההסבר לכך הוא שאם נחכה והמחירים יעלו - הכסף עלול שלא להספיק לכל המטרות שלנו. התשובה לבעיה זו היא הגנה על ערך החיסכון מפני אינפלציה באמצעות הצמדת החיסכון לעליית המחירים, הנקראת גם הצמדה למדד. באופן זהה, מי שחושש כי עליית שער המט"ח (דולר, אירו וכד') תקטין את הסיכוי שהחיסכון שלו יספיק לתשלום עבור מטרותיו, יכול להצמיד את החיסכון שלו לשער החליפין.

שיטת חישוב התוספת לחיסכון כאשר החיסכון צמוד למדד: נניח שבקרן החיסכון הופקדו 100 ₪. האינפלציה השנתית היא 4%. החוסך יקבל לאחר שנה, בנוסף לתשלום הריבית, גם 4 ₪ לפיצוי על השחיקה בכוח הקניה של הכסף שנגרמת על ידי עליית המחירים. החישוב : 4=4%*100.

7. דינה מתלבטת כיצד לחסוך במשך שנה 1000 ₪.    האינפלציה השנתית היא 10%.   בבנק מציעים לה חיסכון לא צמוד בריבית של 5% לשנה או חיסכון צמוד למדד ללא ריבית. מה אתם מציעים לדינה לבחור? 

נמקו באמצעות חישוב מספרי.

סכום החיסכון בתום שנה:

חיסכון צמוד     

חיסכון לא צמוד 

פרק ראשון - חשיבות החיסכון

פרק ראשון - חשיבות החיסכון

לחסוך, או כמו שאומרים לפעמים "לשים כסף בצד", זוהי הפעולה החשובה ביותר להגשמת מטרות פיננסיות, והדרך החשובה ביותר להתמודדות עם הוצאות גדולות או בלתי מתוכננות. כבר היום, בגילכם, חשוב שתתחילו לחסוך משתי סיבות:
1) גם לצעירים יש הוצאות לא צפויות שההורים אינם יכולים או שמחים לשלם עבורן.
2) הפקדה של סכומי כסף קטנים מצטברת לסכומים גדולים, ואם מפקידים את הכסף באחת מתכניות החיסכון או הפיקדונות בבנק – הסכום גדל עוד יותר בזכות הריבית שמקבל החוסך.

נכון, הפקדת כסף עבור מטרות שיושגו בעתיד מחייבת לוותר על הוצאת כסף כיום, ולעתים קרובות זה קשה ואפילו קשה מאוד. הפקדת כסף למען העתיד גם דורשת תכנון, ורבים מאיתנו לא אוהבים לתכנן לטווח ארוך.

אבל למרות הכול, אפשר לומר בביטחון שחיסכון זו פעולה משתלמת! דמיינו שפתאום חברים מציעים לכם לצאת לבילוי מפתה – אם שמתם כסף בצד (כלומר תכננתם), אתם יכולים להרשות לעצמכם להיות ספונטניים ולהסכים!

כמו כן, לכל אחד יש מטרות פיננסיות: לנסוע לחופשה עם חברים, ללמוד נהיגה, לשדרג את הטלפון הסלולרי, מחשב חדש, בגד חדש ועוד ועוד. יותר משתלם לשלם עבור המטרות האלה בעזרת חיסכון מאשר בעזרת הלוואה:
1. שלא כמו בהלוואה, כשאתם חוסכים, סכום הכסף שלכם גדל בזכות הריבית שאתם מקבלים עבור הפיקדון.
2. כאשר משתמשים באשראי (בהלוואה) מייקרים את הרכישה בגלל הריבית שיש לשלם למלווה כתוספת לקרן.
3. שימוש בכסף שנחסך פוטר מדאגה בנוגע להחזר ההלוואה.

שאלות ביניים:

1. העתיקו מקטע המידע 4 משפטים העוסקים בחשיבות החיסכון.

2. לאביב יש תקציב אישי מאוזן ולעתים אף יש לו יתרה, שאותה הוא חוסך. אביב רוצה לקנות בעוד שנה מחשב נייד שמחירו 2,400 ש"ח. הנה התקציב של אביב:

הכנסות		הוצאות
דמי כיס	200 ₪	טלפון סלולרי	70 ₪
עבודה בחנות פרחים	250 ₪	מתנות לחברים	100 ₪
		פיצה אחרי האימון	80 ₪
		בגדים, בילויים	150 ₪
		חיסכון	50 ₪
סך הכל	450 ₪		450 ₪

א. כמה כסף אביב צריך לחסוך בכל חודש כדי שיוכל לקנות את המחשב החדש בעוד שנה (ללא ריבית על החיסכון)? ₪

ב. לפי דעתכם, על אילו הוצאות כדאי לאביב לוותר לגמרי ובאילו הוצאות כדאי לו לצמצם כדי שיהיה לו מספיק כסף לקנות את המחשב בעוד שנה? 

3. התבוננו בסרטון העוסק בחיסכון להוצאות לא צפויות.

א. מהן שתי סיבות המצוינות בסרטון בנוגע לחשיבות של חיסכון מתוכנן ?

4. הכנסו לאתר המבקרים של בנק ישראל וצפו בסרטון "מתכננים תקציב ומתחילים לחסוך" שבקטגוריה "לוקחים אחריות".

מהי המטרה הפיננסית של תמיר, וכיצד הוא מתכוון להשיג את מטרתו?