פרק שני - איך גדל סכום החיסכון?
א. השפעת הריבית על החיסכון
כאשר חוסכים כסף בבנק, נוספת לקרן החיסכון ריבית המשולמת לחוסך (בהלוואה, הריבית נוספת לחוב שחייבים לבנק). נזכיר שוב את חישוב הריבית:
ריבית פשוטה – בכל תקופה משולמת ריבית בסכום זהה על הסכום שהופקד (קרן החיסכון). אדם שמפקיד 1,000 ₪ בתכנית חיסכון שמשלמת 3% ריבית שנתית, מגדיל את סכום החיסכון שלו ב-30 ₪ לשנה. בתום שנה יהיה לו בחשבון החיסכון 1,030 ₪, בתום שנתיים - 1,060 ₪, ובתום עשר שנים - 1,300 ₪.
ריבית דריבית, ריבית שנצברת. בחסכונות המזכים בריבית דריבית (המצב הנפוץ בפיקדונות ובתכניות חיסכון), הריבית מחושבת על סכום הפיקדון בצירוף הריבית שהצטברה עד היום. שיטת החישוב של ריבית דריבית שהוצגה ביחידה על הלוואות נכונה גם כאן, אלא שהפעם היא פועלת לטובת החוסכים בכך שהיא מגדילה את החיסכון. ככל שהתקופה ארוכה יותר, סכום הכסף שיצטבר עבור החוסך יהיה גדול יותר.
נדגים:
| תאריך | סכום החסכון בתחילת השנה | סכום הריבית השנתית (3%) | סכום החיסכון בסוף השנה | סכום הריבית המצטברת |
|---|---|---|---|---|
| 1.1.2010 | 1,000.00 ₪ | 30.00 ₪ | 1,030.00 ₪ | 30.00 ₪ |
| 1.1.2011 | 1,030.00 ₪ | 30.90 ₪ | 1,060.90 ₪ | 60.90 ₪ |
| 1.1.2012 | 1,060.90 ₪ | 31.83 ₪ | 1,092.73 ₪ | 92.73 ₪ |
| 1.1.2013 | 1,092.73 ₪ | 32.78 ₪ | 1,125.51 ₪ | 125.51 ₪ |
בטבלה שלפניכם מוצג חישוב הצטברות החיסכון בתכנית שבה הופקדו 2,500 ₪ ל-4 שנים
בריבית דריבית של 4% לשנה.
שימו לב שסכום הריבית עולה בכל שנה בגלל העלייה בקרן החיסכון.
תאריך
|
סכום החסכון בתחילת השנה
|
סכום הריבית השנתית (4%)
|
סכום החיסכון בסוף השנה
|
סכום הריבית המצטברת
|
1.1.2010
|
2,500 ₪
|
100 ₪
|
2,600 ₪
|
100 ₪
|
1.1.2011
|
2,600 ₪
|
104 ₪
|
2,704 ₪
|
204 ₪
|
1.1.2012
|
2,704 ₪
|
108.2 ₪
|
2,812.2 ₪
|
312.2 ₪
|
1.1.2013
|
2,812.2 ₪
|
112.5 ₪
|
2,924.65 ₪
|
424.65 ₪
|
1. מה היה סכום הריבית שקיבל החוסך בשנה הראשונה?
2. מה היה סכום הריבית שקיבל החוסך בשנה השנייה?
3. מה היה סכום החיסכון שקיבל החוסך בתום התקופה?
4. מתוך כל סכום החיסכון בתום התקופה, כמה היה סכום הריבית?
5. בחרו בתשובה הנכונה לשאלה: מדוע צמח סכום הריבית השנתית?
א. כי העלו את הריבית מ- 4% ל- 10%.ב. כי סכום החיסכון גדל בכל שנה בסכום הריבית של השנה הקודמת.
6. לכל תכנית חיסכון יש תחנות יציאה – מועדים שבהם מותר לחוסך למשוך את כספו מן החיסכון.
אדם הפקיד 3,000 ₪ בתכנית חיסכון ל- 3 שנים. בתכנית הזאת מקבלים 3% ריבית שנתית המחושבת בשיטת ריבית דריבית. את הכסף אפשר למשוך גם בתחנת יציאה לאחר שנתיים.
תאריך
|
סכום ההלואה בתחילת השנה בש"ח
|
סכום הריבית השנתית (3%)
|
סכום ההלוואה בסוף השנה בש"ח
|
הריבית המצטברת בש"ח
|
1.1.2010
|
3,000 ₪
|
90 ₪
|
3,090 ₪
|
90 ₪
|
1.1.2011
|
3,090 ₪
|
92.7 ₪
|
3,182.7 ₪
|
182.7 ₪
|
1.1.2012
|
3,182.7 ₪
|
95.5 ₪
|
3,278.2 ₪
|
278.2 ₪
|
1. מהו סכום הריבית המשולם על החיסכון בשנה הראשונה?
2. מה יהיה סכום הריבית אם האדם ימשוך את החיסכון לאחר שנתיים?
3. מה יהיה סך כל החיסכון (קרן חיסכון + ריבית) אם הכסף יימשך לאחר שלוש שנים?
2. מה יהיה סכום הריבית אם האדם ימשוך את החיסכון לאחר שנתיים?
3. מה יהיה סך כל החיסכון (קרן חיסכון + ריבית) אם הכסף יימשך לאחר שלוש שנים?
ב. הגנה על החיסכון מפני אינפלציה או מפני תנודות בשער הדולר
כאשר האינפלציה שוחקת את כח הקניה של הכסף, יש פיתוי לרכוש ולצרוך בהווה ולא לחסוך למטרות עתידיות. ההסבר לכך הוא שאם נחכה והמחירים יעלו - הכסף עלול שלא להספיק לכל המטרות שלנו. התשובה לבעיה זו היא הגנה על ערך החיסכון מפני אינפלציה באמצעות הצמדת החיסכון לעליית המחירים, הנקראת גם הצמדה למדד. באופן זהה, מי שחושש כי עליית שער המט"ח (דולר, אירו וכד') תקטין את הסיכוי שהחיסכון שלו יספיק לתשלום עבור מטרותיו, יכול להצמיד את החיסכון שלו לשער החליפין.
שיטת חישוב התוספת לחיסכון כאשר החיסכון צמוד למדד:
נניח שבקרן החיסכון הופקדו 100 ₪. האינפלציה השנתית היא 4%. החוסך יקבל לאחר שנה, בנוסף לתשלום הריבית,
גם 4 ₪ לפיצוי על השחיקה בכוח הקניה של הכסף שנגרמת על ידי עליית המחירים. החישוב : 4=4%*100.
|
7. דינה מתלבטת כיצד לחסוך במשך שנה 1000 ₪. האינפלציה השנתית היא 10%. בבנק מציעים לה חיסכון לא צמוד בריבית של 5% לשנה או חיסכון צמוד למדד ללא ריבית. מה אתם מציעים לדינה לבחור?
נמקו באמצעות חישוב מספרי.
סכום החיסכון בתום שנה:
חיסכון צמוד
חיסכון לא צמוד
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה